“年终奖发了之后，第一时间去排队还房贷，等了两个月终于扣款了。”来自武汉市的小陈告诉记者，“一共贷了70万元，30年，提前还10万，缩短还款年限，总共能节省22万元利息。”

　　当理财收益难以跑赢房贷利率，越来越多的贷款人选择提前还贷，以降低房贷总体成本。不少贷款人在社交媒体上表示，“不想再给银行打工了”。

图片来源：受访者小陈

　　“理财不如还房贷”

　　记者调研中了解到，当前理财、存款等投资的预期收益无法覆盖贷款利息，是部分贷款人选择提前还款的主要原因。

　　“我每期都提前还5万元本金，截至目前已还了12期，贷款年限缩短至13年，总利息将近能省80多万。”北京的程女士告诉记者，在2022年2月份她从银行贷出160万商贷，年限25年，当时利率是5.2%，利息总共有126.22万。从去年4月份开始，她一直未能找到合适的投资机会，于是选择提前还房贷。

　　和程女士做出同样选择的，还有来自上海的高先生，“我的房贷金额较大，提前还贷能降低本金，整体减轻还款压力”。

　　高先生给记者算了笔账，“我贷款了199万元，贷款期限是20年，利率4.95%，如果我提前还10万元，贷款期限缩短至18年，总利息可以节省近12万元；而目前存款利率基本只有3%左右，18年收益仅有54000元，且利率还有继续下降空间，理财也不能保本保息了。”

　　高先生表示，“现在的房贷利率明显高于理财、存款利率，对于我们风险承受力较低的投资者而言，现在很难找到比提前还贷收益更好的‘投资’了。”

　　对此，招联金融首席研究员董希淼分析称，近年来，部分借款人通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力。同时，2022年以来我国金融市场波动加剧，一贯稳健的银行理财产品出现“破净”。普通居民投资收益下降，风险偏好趋于保守，将原来用于投资的部分资金用于提前还款。

　　提前还款扎推

　　由于提前还款需求激增，多家银行提前还款的客户都排起了长队，甚至有银行需排队半年之久。

第十一条 中国公民出境入境，应当向出入境边防检查机关交验本人的护照或者其他旅行证件等出境入境证件，履行规定的手续，经查验准许，方可出境入境。

　　“目前申请提前还贷的客户太多，大概去年四季度开始，提前还款的客户突然激增，目前还有大部分积压业务未处理完。”工商银行深圳分行贷款经理汪鑫告诉记者。

　　部分银行扣款时间一再拖延。南京的吴女士告诉记者，“近几天专门去网点提交了提前还贷的申请，贷款经理说现在额度非常紧张，前面还有30多个客户在排队，我这笔扣款差不多要排到半年后了。”

　　与此同时，为控制提前还款量，部分银行在提前还款次数上也做了限制，甚至取消了线上预约通道。上海的高先生向记者表示，“去年工行是随时都可以提前还款的，但是今年我在线上还的时候发现，一年只能提前还一次了”。

　　此外，天津的戴女士向记者吐槽，“房子是在天津老家买的，我现在长期在上海工作，不能线上申请还款的话，意味着我还要因为这件事跑回去一趟，还不知道能不能一次办完。”

　　对此，该行工作人员解释，如果客户实在不方便现场办理，也可委托他人进行代办，但需到公证处开具具有法律效力的委托证明。“提前还款涉及从客户卡里扣划款项的操作，各方面审核材料会更加谨慎。”

　　业内人士指出，对于银行来说，房贷是一项长期稳定生息的优质资产，提前还款量加大，会直接影响银行利息收入，也会影响银行对长期资产的使用安排。面对住房贷款业务发展压力，银行采取多种措施试图降低或推迟提前还款压力。

　　警惕”转贷“陷阱

　　随着五年期以上LPR的不断下调，存量房贷利率与新增房贷利率形成较大利差。不少贷款人告诉记者，虽然LPR浮动下调，但是签合同时上浮的基点是不变的，买在利息高点的房子不太划算。

　　越来越多的贷款人想要获得较低的贷款利率，部分银行和贷款中介因势诱导借款人用经营贷来置换房贷，即贷款人将房贷结清后，再将房子抵押给银行申请利率较低的经营贷。

　　从利率上来看，以深圳市为例，目前首套房贷利率在4.6%左右，而经营贷利率可低至3.45%，相差了115个基点。然而，这种做法是明令禁止的。

　　北京金诉律师事务所主任王玉臣向记者表示，银行贷款是有明确的用途设定的，必须按照用途去使用，不能挪做它用。经营贷款是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，贷款资金用于其企业或个体户的经营需要，是不允许流入楼市的。

　　“‘转贷’行为对于购房人而言有不小的风险，一旦被查出将面临停贷，或提前全额偿还贷款的风险，资信也会受到严重影响。若无法及时偿还银行贷款配资软件开发，将面临被抵押的房产被拍卖的风险。对于一些操作经营贷置换房贷的中介或银行机构，一旦被查出，也会面临被处罚的风险。严重者，还可能会涉及刑事犯罪问题。”王玉臣说。

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